Terminologija Internet Plaćanja

Iako vam svet internet plaćanja spolja deluje prilično jednostavno, u pozadini se odvija značajan broj kompleksnih radnji. Sve to dolazi u paketu sa nekim terminima za koje verovatno nikada niste čuli. U našem svakodnevnom poslu se često susrećemo sa upravo takvim pitanjima – “šta ovaj termin znači…” . Upravo iz tog razloga i pišemo ovaj post kao svojevrsan mini rečnik internet plaćanja. Iako je ovakvih termina mnogo, ovaj put ćemo se zadržati samo na onima za koje smo smatrali da su najvažnii i za koje dobijamo najviše pitanja.

BANKA PRIHVATILAC (ACQUIRING BANK)

Banka Prihvatilac je finansijska institucija koja procesira plaćanja koja se odvijaju na vašoj internet prodavnici putem kreditnih i debitnih kartica. Banka prihvatilac je član Kartičnih Asocijacija kao što su Visa i MasterCard. Pozicionirana je između Kartičnih Asocijacija i Banaka Izdavalaca.  Njihova glavna uloga je da prihvataju plaćanja debitnim i kreditnim karticama koje su izdale Banke Izdavaoci, da verifikuju platne transakcije koje su izvršili kupci. Banka Prihvatilac odobrava ili odbija transakciju na osnovu informacija koje Kartičarska Organizacija ili Banka Izdavalac imaju o vlasniku kartice.

BANKA IZDAVALAC (ISSUING BANK)

Banka Izdavalac je finansijska institucija koja je vlasnik kartice, nosilac rizika i garant po njoj. Karticom se vrši plaćanje roba iusluga, a izdavalac kartice tereti račun korisnika za iznos potreban da se plaćanje obavi.

INTERNET RAČUN TRGOVCA (INTERNET MERCHANT ACCOUNT)

Kada započnete ugovorni odnos sa Bankom Prihvatiocem, vaše preduzeće će otvoriti Trgovački Račun, što je klasičan bankarski račun na kome će se procesirati sve transakcije obavljene na internet prodajnom mestu trgovca. Po izvršenju internet transakcije, banka prihvatilac prima iznos plaćen od strane kupca i deponuje iznos, umanjen za odgovarajuće troškove, na Internet Trgovački Račun prodavca, sa koga se zatim novac prebacuje na poslovni račun prodavca.

REKLAMACIJE

Reklamacija, pojam poznat i kao reversal, je mehanizam za zaštitu kupca kroz koji se sporna transakcija nadoknađuje bilo korisniku kartice, bilo trgovcu, zavisno od situacije. Najčešći razlozi za reklamacije su:

• Kupljeni proizvod nije isporučen
• Proizvod je primljen, ali je drastično drugačiji od opisa
• Platna kartica je korišćena bez odobrenja vlasnika kartice

Preduzeće trebaju biti jako oprezna kod poslovanja na internetu. Banke Prihvatioci obično određuju prag dozvoljenih reklamacija (obično 1% od ukupne prodaje) nakon čega oduzimaju pravo dalje prodaje preko interneta.  Velki broj reklamacija može imati ozbiljne konsekvence po poslovanje, a trgovac se može teretiti značajnim penalima ili se Internet Trgovački Račun može ugasiti. Jedan od jednostavnijih načina za sprečavanje reklamacija i zaštite trgovaca je 3-D Secure.

3-D SECURE

3-D Secure (Three-Domain Secure) je sigurnosni protokol koji sprečava prevare u internet transakcijama platnim karticama. Ovaj sistem nude vodeće platne institucije sa glavnim ciljem da bi se postigla sigurnost da je kupac stvarni vlasnik platne kartice kojom vrši plaćanje. U okviru 3D Secure specifikacije predviđeno je da se korisnik kartice prijavi za učešće u sistemu i u postupku prijavljivanja odredi svoje korisničko ime i lozinku, koje će kasnije u toku plaćanja na Internetu koristiti da bi se identifikovao kao vlasnik kartice koju želi da koristi. Verovatno ste već uočili 3-D Secure sisteme koji nose nazive: MasterCard SecureCode ili Verified by Visa . Dodatno, kod transakcija autorizovanih kroz ovaj sistem sigurnosti, odgovornost i troškovi potencijalnih reklamacija prebacuje sa trgovca na banku.

ROLING REZERVA

Predstavlja procenat od ukupne vrednosti transakcije koju privremeno zadržava banka prihvatilac, a zatim se pušta trgovcu na regularnoj bazi. U osnovi ovo predstavlja jednu od alatki u strategiji upravljanja rizicima kako bi se vaš biznis zaštitio od potencijalnih gubitaka koji mogu nastati zbog reklamacija. Rezerva služi da trgovac ima dovoljnu likvidnost za slučaj povraćaja novca usled reklamacija. Banke prihvatioci izračunavaju ovu roling rezervu u zavisnosti od procenjenog rizika poslovanja. Rezerva uvek stoji na Internet Računu Trgovca, ali je “blokirana”.

Obično, posle određenog perioda poslovanja, banka evaluira politiku roling rezerve na osnovu dotadašnjeg poslovanja i broja reklamacija, pa tako umanjuje procenat rezerve ili dužinu zadržavanja.

PCI-DSS

Svaki biznis koji vrši prihvat kartica se mora uskladiti sa tzv Payment Card Industry Data Security Standard (PCI-DSS), standardima koji su definisani od strane  PCI saveta. PCI-DSS služi da bi se unapredila bezbednost internet plaćanja, tako što se osigurava da se osetljivi podaci vaših kupaca čuvaju i koriste samo na dozvoljen i bezbedan način. PCI savet je osnovan od strane kartičnih organizacija : American Express, Discover Financial Services, JCB International, MasterCard i Visa. Ove organizacije mogu ograničiti upotrebu svojih kartica, ukoliko dati trgovac ne posluje u skladu sa ovim standardima.